Tener una licencia de conducir vencida al momento de sufrir un accidente de tránsito coloca al conductor en una situación irregular frente a las normas de tránsito, pero no implica, por sí solo y de manera automática, que la compañía aseguradora quede liberada de todas sus obligaciones.
En República Dominicana existen dos asuntos que suelen confundirse: la infracción cometida por conducir con una licencia vencida y las obligaciones que nacen del contrato de seguro.
La diferencia es importante porque una cosa es que el conductor pueda ser sancionado por circular sin una licencia vigente y otra que una compañía de seguros pueda simplemente desconocer una cobertura contratada.
La Ley 63-17 sobre Movilidad, Transporte Terrestre, Tránsito y Seguridad Vial establece que los conductores deben contar con una licencia vigente para circular. Además, en mayo de 2026 el Poder Ejecutivo modificó mediante el Decreto 330-26 los períodos de vigencia de las licencias y reiteró que ningún conductor puede circular con una licencia vencida.
Pero ¿qué ocurre si precisamente durante ese período de vencimiento ocurre un accidente?
La clave está en distinguir qué seguro se está reclamando
En términos generales, hay que diferenciar entre:
- La responsabilidad civil frente a terceros.
- Los daños al propio vehículo asegurado.
- Otras coberturas contratadas, como accidentes personales, asistencia, daños propios, entre otras.
Esta distinción es fundamental.
La Ley 146-02 sobre Seguros y Fianzas regula el seguro obligatorio de responsabilidad civil para vehículos de motor. La legislación establece que este seguro protege frente a la responsabilidad civil derivada de daños ocasionados a terceros.
Y aquí aparece uno de los puntos más importantes de la normativa dominicana.
La licencia vencida no permite automáticamente dejar sin protección a un tercero afectado
El artículo 122 de la Ley 146-02 establece que, en el seguro obligatorio de vehículos de motor, la única exclusión de responsabilidad civil admitida es la que sea consecuencia de actos intencionales del conductor o asegurado.
La misma disposición agrega que otras exclusiones contempladas en la póliza no son oponibles a los terceros, aunque pueden permitir que la aseguradora posteriormente ejerza acciones contra el asegurado que incurrió en la falta.
Esto tiene una consecuencia práctica muy importante:
Si una persona causa un accidente mientras conduce con la licencia vencida, la aseguradora no puede simplemente asumir que, por esa sola circunstancia, queda liberada frente al tercero perjudicado.
La situación puede ser diferente en la relación entre la aseguradora y su propio asegurado.
¿Entonces la compañía tiene que pagar siempre?
No necesariamente.
Aquí es donde hay que evitar una interpretación demasiado amplia de la ley.
La existencia de una póliza no significa que todas las coberturas sean ilimitadas ni que cualquier incumplimiento sea irrelevante.
El artículo 126 de la Ley 146-02 permite que las aseguradoras ofrezcan coberturas adicionales a las obligatorias, estableciendo sus límites, condiciones y tarifas de acuerdo con lo pactado entre las partes.
Por eso, si el conductor reclama, por ejemplo, los daños de su propio vehículo, habrá que revisar las condiciones particulares y generales de la póliza.
Si el contrato establece una exclusión válida relacionada con la condición del conductor, la aseguradora podría utilizarla como fundamento para rechazar esa cobertura, dependiendo de las circunstancias y de la forma en que esté redactada.
Por eso no es correcto afirmar que:
«Licencia vencida = seguro cancelado».
Tampoco sería correcto afirmar lo contrario:
«La licencia vencida no importa porque el seguro siempre tiene que pagar».
Ambas afirmaciones pueden resultar incorrectas.
¿Qué pasa si el conductor provoca daños a otra persona?
En este escenario la protección al tercero adquiere especial importancia.
La Ley 146-02 dispone que el seguro obligatorio cubre la responsabilidad civil del suscriptor o asegurado, del propietario del vehículo y de la persona que, con autorización, tenga la custodia o conducción del vehículo.
Además, el artículo 116 establece que, para las coberturas obligatorias, basta probar que el vehículo matriculado es el mismo que estaba asegurado para que una sentencia favorable al tercero pueda ser declarada oponible a la compañía, siempre que esta haya sido puesta en causa.
Esto busca precisamente evitar que las controversias existentes entre el asegurado y su compañía terminen perjudicando injustificadamente a la víctima de un accidente.
Pero existe una diferencia: pagar al tercero y reclamarle después al asegurado
Este es probablemente uno de los aspectos menos conocidos.
Que la aseguradora tenga que responder frente a un tercero no significa necesariamente que el asegurado quede libre de consecuencias frente a la compañía.
El artículo 122 contempla expresamente que las exclusiones que no sean oponibles al tercero pueden facultar al asegurador para recurrir contra el asegurado en falta.
En otras palabras, puede existir una situación en la que:
Víctima → reclama la indemnización → aseguradora responde dentro de los términos legales → aseguradora posteriormente reclama contra el asegurado, si existe fundamento jurídico y contractual para hacerlo.
Por eso es importante no confundir la protección que la ley concede a los terceros con la relación contractual existente entre el propietario del vehículo y la aseguradora.
¿Y si el accidente fue culpa del otro conductor?
La situación cambia todavía más.
Si una persona circulaba con su licencia vencida pero el accidente fue provocado por otro conductor, no debería concluirse automáticamente que el conductor con licencia vencida pierde su derecho a reclamar.
La responsabilidad por un accidente debe determinarse tomando en cuenta las circunstancias concretas del hecho.
La licencia vencida constituye una infracción de tránsito, pero no convierte automáticamente al conductor en responsable de un accidente que no provocó.
La investigación del accidente, las actas policiales, testimonios, videos, daños de los vehículos y demás elementos de prueba pueden resultar determinantes para establecer quién ocasionó el siniestro.
¿La aseguradora puede pedir la licencia?
Sí. La compañía puede solicitar documentación relacionada con el accidente y con las condiciones bajo las cuales ocurrió.
De hecho, la Ley 146-02 establece obligaciones para el asegurado después de un accidente. Entre ellas se encuentra enviar inmediatamente a la oficina del asegurador el acta policial y cualquier citación, notificación u otro documento relacionado con el accidente.
La compañía puede investigar el siniestro y verificar las circunstancias en las que ocurrió.
Lo importante es que una investigación no equivale automáticamente a un rechazo válido.
Si la aseguradora decide negar una reclamación, debe existir una base contractual o legal que sustente esa decisión.
¿Qué debe hacer una persona si la aseguradora rechaza el pago?
Lo primero es pedir el rechazo por escrito.
No basta con que un empleado de la compañía diga verbalmente que «no cubre porque la licencia estaba vencida».
El asegurado debería solicitar que la compañía indique:
- La cláusula específica de la póliza en la que fundamenta el rechazo.
- La disposición legal que considera aplicable.
- Qué cobertura está rechazando.
- Si el rechazo corresponde a daños propios o responsabilidad frente a terceros.
- Qué documentos utilizó para tomar la decisión.
Esto es especialmente importante porque no es lo mismo rechazar una cobertura de daños propios que pretender desconocer la responsabilidad frente a un tercero perjudicado.
¿Dónde puede reclamar el asegurado?
En República Dominicana, la Superintendencia de Seguros dispone de mecanismos de conciliación para conflictos entre asegurados y compañías.
La institución informa que las personas afiliadas a una aseguradora autorizada pueden solicitar una conciliación, para lo cual deben anexar, entre otros documentos, copia de la póliza y de la reclamación.
La propia Ley 146-02 contempla el procedimiento de conciliación y establece que el acta de no conciliación constituye un requisito previo para determinadas acciones judiciales.
Por tanto, ante un rechazo que el asegurado considere injustificado, no necesariamente tiene que quedarse con la decisión de la compañía como definitiva.
Un detalle que puede cambiar completamente el caso
No es lo mismo decir:
«Tenía la licencia vencida»
que decir:
«Nunca tuvo licencia»,
«la licencia estaba suspendida»,
«la persona conducía un vehículo para una categoría distinta a la autorizada»
o «la persona no estaba autorizada a conducir el vehículo».
Cada situación puede tener consecuencias jurídicas diferentes.
De hecho, la jurisprudencia dominicana ha discutido históricamente el efecto que puede tener la ausencia de licencia sobre las obligaciones de las compañías aseguradoras, lo que demuestra que el análisis no debe reducirse a una regla automática.
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